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以房养老真的有保障吗?

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用户头像 小小德芙
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人气:1043 评论人数:8 楼主:小小德芙 发表于: 2015/07/20 17:38 只看楼主 查看全部

以房养老真的有保障吗?
近日羊城晚报一则“以房养老”的新闻上了搜索热榜。以下来自于文章截图:

什么是“以房养老”类保险 以房养老类保险,就是老年人将房产抵押给保险公司,按照约定条件获取养老金,身故后,保险公司获得抵押房屋的处置权。 反向抵押养老保险的投保人群须同时符合两个条件:一是应为60周岁以上老年人,二是拥有房屋完全独立产权。保险版的以房养老有鲜明的特征,他为投保人提供养老金的周期与生命登场;投保人在身故前享有房屋占有、使用、手艺等权利;投保人身故后,房产处置的声誉所得将会返还给继承人。 资料显示,随着人口老龄化加剧,家庭成员人口的减少,社会养老负担也日益加重,我国的社会环境客观上举杯施行住房反向抵押养老保险的条件。2010年全国第六次人口普查数据显示,60岁及以上人口为177648705人,占13.26%,以人均消费每年2万元计算,每年涉及3.56万亿元的养老规模。全国老龄工作委员会办公室发布的2010年中国城乡老年人口状况追踪调查结果显示,城镇老年人拥有自己产权住房的占75.7%,农村拥有自己产权住房的为71.2% 抵押房产后能拿到多少养老金 王爷爷拥有一套50平方米的房子,按照目前广州市平均2万元左右的单价估算市值为100万元,想银行抵押该房产申请以房养老业务。 据银行规定,申请以房养老业务的老人或者法定赡养人必须至少拥有2套房,其中1套用于抵押;贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定,最高不超过于所抵押住房评估价值的60%,每月世界支付养老金额不超过2万元,贷款期限最长不超过10年,利率按照同档次基准利率或上浮执行。 因此,按照60%的估值计算其贷款总额为60万元,贷款10年,约合每月获得5000月养老金。而对比广州市内两方的租金大约在2500元,这确实比房屋出租要获得更多的现金。但是申请人实际拿到手的贷款金额要少一些,因为还要负担贷款利息。在次期间,有两套房的老人可以同时获得租金收益,因此每月最高可以拿到7500元。 这种模式适合10年内经济负担较重,并且预期将来有还款能力的借款人。比如,55岁的居民,未领到养老金的年纪,但是孩子正在上大学,开支较大。这样的情况下可以考虑抵押房屋,等将来孩子工作了,自己也有养老金了,就有能力偿还贷款。从这个角度来说,这种方式的“以房养老”是一种过渡举措。 “以房养老”还能怎么养?   近年来,北京、上海杭州等地都先后进行过“以房养老”的尝试,虽然应者寥寥,但也看出来,“以房养老”并非只有抵押这一种方式。 租售换养 老人通过以出租现有住房,或者以大换小的方式,利用差价养老或者入住养老院 。 售后返租 老人将房产出售给公积金管理中心,可一次性收取房款,用手中资金重新租住该房,租期由双方约定,租金与市场价等同并一次性付清。租期届满,如果老人还健在,续租的租金全免;如老人在租期内去世,剩余租金归老人的遗产继承人。 保障性住房养老 政府将“空巢老人”、“失独户”和其他孤寡老人纳入保障性住房建设体系,将老人现有住房出租或出售,获得所需生存生活照料,待老人去世后由保障房中心将住房收回。 国外的以房养老  “以房养老”在国外已不是新鲜事物,在澳大利亚、美国新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一。 1.    美国    虽然美国的社会养老保障体系比较健全,但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式作补充。美国政府和一些金融机构也向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款,发放对象为62岁以上的老年人。 2.    加拿大   超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行,贷款数额在1.530万加元之间,只要不办件、不买房,房屋产权人不变,可一直住到逝世,后人处理房产时打折还贷款。 3.    日本  老龄化现象十分严重,导致“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式,适用于55岁以上的人群。 4.    英国  有不少老年人把自己的养老地点选择在西班牙,南非等国家。这些国家物价低,英国老人把本国住宅出售后,可在物价便宜的国家享受到比本国更加好的生活和服务 5.    新加坡  60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,有公益性机构一次性或分期支付养老金,老人去世时产权有这些机构处分剩余价值(房价减去已支付的养老金总额)   房屋产权年限、价值评估成反向抵押养老保险正义焦点 保监会此次开展十点的将是“商业保险版”的“以房养老”。根据保险公司对于投保人所抵房产增值的处理方式的不同,试点产品分为参与型方向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。《意见》特别提出该产品的“犹豫期不得短于30个自然日”,这比一般保险产品10天的犹豫期大幅增加。 以房养老一经推出,就面临人们的巨大争议,人们长期以来的养老观念问题,房屋产权年限问题,以及房价估值问题等等,这些而难题从“以房养老”推出之日起就备受瞩目。第一, 是选择社会养老,还是亲子养老,涉及社会观念的问题。相关调查显示。以上海为例,有子女群体不愿意参加“以房养老”比例高达80.3%,无子女群体中有55.3%不愿意参加第二,  中国的房屋产权年限为70年,产权到期老人没有故去,或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了,又或者碰上拆迁,保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠纷如何来处理,到目前还没有明确完善的法律体系和可以借鉴的经济模型。易居房地产研究院研究员严跃进说:“产权到了70年后如何处理,在政策和法律上并不明朗。未来此类住宅可能从今天眼光看是香饽饽,但未来次资产类型容易称为烫手山芋。”第三, 房产价值评估和住房防线抵押收益也成为民众最担忧的事情,房屋价值评估机构能否可靠、保险公司会不会对房产价值“压价”、增值后利益分配能否公平等等。北京大学房地产研究所所长陈国强在接受中新网房产频道采访时表示,我国房地产市场本身还处在不太成熟的阶段,房价不太稳定,对保险公司来说会有一些市场风险。还有一些评论则认为反向抵押贷款还不如房子出租收益多。 以房养老怎么说 目前,笔者收集了网上的一些民众的观点:  “前30年还按揭买房,后30年转按揭养老,生不带来,死不带去,一辈子都在给银行这些金融机构打工。” “原先老人是租房住,等有看一点钱,就被房改骗去买房子,而买好房子了,又要以房养老,老人手里的钱,兜一圈,就没有了,买的房子,也没有了,到头来两手空空。” 以现在这样的惯性,将来我儿子自己买房的概率实在是低的可以,我以房养老?儿子住街上去?再说了,只有70年的使用权限那是我的房么?花天价租的房吧!好社会保障的不学,把个盘剥的手段不仅学到了,还能发挥淋漓尽致!我们这一代的中年人今日老年就是进入了世界名著,那就叫做《悲惨世界》 反向抵押贷款需理性 看待  政策措施和相关极致还需完善 以房养老商业保险是我国社会养老保障体系的补充,这一试点的推出之所以引发正义,不是产品有问题,而是反应出社会养老保险体系的主干出现了缺失,化解养老困难局面所必需的普惠式基本养老保险产品仍有待于完善。武汉科技大学金融证劵研究所所在董登新同时建议,应从房产评估、土地政策、寿命估算、产品解释等方面建起完善的配套体系,确保十点产品平稳落地,尤其加大对投保人后悔权的保护。 对于反向抵押贷款这一新型养老政策的前景,各位专家持不同看法,但大多数都持谨慎的态度。保监会人身保险监管部主任袁序成在接受媒体采访时表示,不论对监管部门。保险公司还是对消费者,都灭有成熟的经验可以借鉴,这个指导意见比较粗浅。反向抵押养老保险的推出只是给有需求的老年人多提供一种市场化的养老选择,需要更理性看待,才能营造出消费者、险企和监管层三房共赢的局面。 陈国强表示对于住房反向抵押贷款的前景乐观其成,但关于“以房养老”的政策措施和各项机制还需完善。政府方面还要完善鲜有的养老政策和相关规定,住房产权年限等将来需要一个明确的说法。房地产市场是否稳定,保险机构对这类产品的热情,专业的评估机构是否客观公正,这些因素通通制约着以房养老的发展。 对外经济贸易大学教授王国军则认为 “以房养老”前景并不明朗,踏实养老体制的补充,只适合一部分群体,发展前景需要看制度设计是否科学合理。(本文资料观点来源于网络)
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用户头像 寒冬
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头衔:笑傲江湖
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4楼:寒冬发表于: 2015/07/21 09:37 只看此作者 查看全部
这是一个必然的产物,但在中国是新生产物,不确定因素还特别多。
用户头像 卞蕴卿
头衔:初入江湖
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1楼:卞蕴卿发表于: 2015/07/20 22:47 只看此作者 查看全部
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用户头像 郭福章
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2楼:郭福章发表于: 2015/07/21 08:37 只看此作者 查看全部
这个不靠谱
用户头像 相遇真好
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头衔:笑傲江湖
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3楼:相遇真好发表于: 2015/07/21 08:54 只看此作者 查看全部
也是一个比较好的养老方式,给老人足够的资金养老。
用户头像 张莉莉
头衔:初入江湖
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5楼:张莉莉发表于: 2015/07/21 09:59 只看此作者 查看全部
等到我们老了,养老社会保障应该会好很多了
用户头像 园林心语
头衔:初入江湖
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6楼:园林心语发表于: 2015/07/21 10:53 只看此作者 查看全部
还有许多不确定因素
用户头像 忠杰
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7楼:忠杰发表于: 2015/07/21 18:20 只看此作者 查看全部
社会保障不到位
用户头像 海之声江夏店
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8楼:海之声江夏店发表于: 2017/08/10 14:30 只看此作者 查看全部
我觉得还是手里有钱好
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